金钱与我

《金钱与我》

一、日常消费

1.饮食

①盘点平时偏爱的品牌，是否有价格更低的作为平替。比如看不到logo的情况下你可能无法判断这杯美式是星巴克的还是瑞幸的。

②检查冰箱是否有经常浪费扔掉的食物，如有，可以明确记录剩余的物资，以免重复买、吃不掉，过期浪费。

③是否必要外出吃饭、应酬、外卖？可以在家做，带饭。

2.衣服首饰

①检查日常消费有没有囤的货有浪费的习惯，清点用不完、用不着的物品，未来减少开支。

②用不上的物品可以整理看看是否能二手卖掉；外出尽量使用现金花钱更有数。

3.人情往来

①比如买礼物，可能会无意识的超支。习惯性为他人做点什么的时候就提前做计划，在自己能力范围内准备，并考虑快递费、特殊节日优惠活动等，可以省下一部分钱。

4.

二、资产及负债

1.居家物业

①房租是否还能省，如果自己的房子贷款费用高，且还在外地工作租房子，可以考虑回有房的地方，得根据工作情况算一笔账。

②买房的时候从价格的80%开始谈，尽量在看中的房子里找问题并拍照。如果自己确定付多少钱，就别提到具体数字，否则销售会有依据。

2.行车交通

①如果要买车，最好在一个季度的月底（可能是销售冲业绩）；选中配（低配折价快高配价格高）；另外考虑信贷利率、保险也一样，多家对比选择。

②是否必要打车，能否用自行车或公共交通代替？

3.水电煤等

各种套餐，比如电话费网费、银行利息，是否有更换的可能，而节省费用。尽量不要花有手续费的钱，比如从信用卡套现，手续费就是浪费。

三、 休闲娱乐

1.旅游度假

①关注一年中的打折，比如淡季旅游（避开孩子的寒暑假等）的交通费、酒店更便宜。

②日常家庭出游是否可以去免费的景点？

2.各种腐败

对未来毫无计划，花钱就不会有数。应该提前限制每周的消费金额，比如生活费规定具体数字（含租金水电费及社交等），严格控制不超支。

四、存款

①分析自己的消费习惯，整理账单从中找出消费大项，进行消减。比如饮食花太多，就控制外出消费；债务太高想办法资产重组后尽量减少利息等。

②提前规划买房、养孩子供上学、养老金等费用，具体到数字，开始存钱，不然肯定月光无存款。

③制定预算，定期整理，搞清楚真实余额、具体花销去向。

五、一些心理学

1.‘诱饵效应’要警惕消费者陷阱，有预算，且商品只有2选1的情况下，往往会选便宜的，但3选1时，通常人们会选贵的或中等的而超预算。

2.‘锚定效应’，当商家把价格喊到虚高时打折促销，有可能数字对比后，会觉得挺划算立刻买单，但很可能商品根本不值这个钱。

第一集：外卖过多，为品牌而消费，手机水电等套餐没选好，民间借贷利率过高。

第二集：咖啡每天买一杯，积少成多，提前买衣服，贷记卡取现金手续费，空置房子租金不够抵债。

第三集：没有存款，高油耗的车。

第四集：酒咖啡外食过多。随意打车

第五集：因为折扣囤货，没有申请退税。

第六集：食材买了放坏，点外卖。每周家庭出行。

还有很多买房车旅行等小课堂。

消费心理：人更容易接受一开始所有的东西，所以换套餐很难，会不换不划算的套餐。大额账单中五元比小额账单中的五元更容易让人忽视。高价商品的存在容易让人买中端商品，本来可能只买低端商品。因为不好的服务体验放弃本有的优惠。

总之就是衣食住行方方面面要省，但也有没有完全按理财师建议的去做，习惯真的很难改变，刚开始太苛责容易放弃计划，除非不把消费当放松，戒掉对消费的心理依赖，否则还会重蹈覆辙吧。

六集纪录片，25分钟一集，不同的主角，没有预算过度消费，个人或家庭入不敷出或者因为没有存款对未来感到担忧，专业人士列出消费清单给出消费建议，最后复盘。

1、给自己树立个目标：先有目标才会有动力去发现问题，然后一步一步解决问题，比如购房买车，为以后小孩储蓄，为生孩子准备，为养老储备养老金。

2、打出纸质账单，找出每月最大额的消费，从大额支出找出可以节省的部分，比如大额邮寄运费，囤积的可能用到却用几次就扔的物件，冗余的衣服，同种类型不同的食物，执着于品牌的食品，频繁外卖或者约会吃饭，习惯性打车出行，高额手续费，高油耗车子。

3、针对自己的问题减少不必要的开支；能自己动手的减少外卖机会，买菜做饭代替外卖餐厅，咖啡机代替咖啡店；不囤积食物和衣服，买东西之前作出计划不买预算之外的东西；整理已有重复的物件，售卖掉多余的东西，减少高油耗或者高手续费或者高邮费；公共交通代替打车，高消费场所转成免费户外运动。

理清自己和金钱的关系，本不需要专业人士给出建议，由于缺乏理财意识，固有消费习惯的形成，很难做出改变，所以每个人都可以成为自己的理财专家，找到存钱的动力，改变不好的消费习惯，从中获得理财的乐趣，再慢慢养成好的消费习惯，形成良性循环。

1.赋予效应

当你没有拥有一件东西的时候，你可能并不是很想得到它；当你得到了之后，又很不想放弃，但这时你往往意识不到；在你最终要放弃时或放弃以后，你的珍惜感会达到最强。一旦给你一件东西，一旦你产生依赖，你就没那么愿意换成其他东西了。——学会扔，积极改变

2.锚定效应

如果有人在你的脑海里放了一个数字，它会影响你。你需要记住的是你最初的想法，这对你来说很重要。——学会在购买前计划好自己的花费和服务。

3.复利

人们会低估金钱收益，降低长期储蓄和投资的可能性。——学会储蓄，学会长期储蓄

4.框架效应

感知是相对的，金钱也是。人们对高价商品的溢价更不敏感，对小数目没有对大笔的钱那样敏感比如10元vs15元，更多人会愿意走更远省5元；但190和195元相比，大家就不愿意花时间省5元。——学会关注相对价格，做出理性判断。

5.诱饵效应

人们对两个不相上下的选项进行选择是，因为第三个新选项（诱饵）的加入，会使某个就选项显得更有吸引力。被诱饵帮助的旧选项被称“目标”，而另一选项被称为“竞争者”。（相对因素做决策）——坚持计划、坚持预算

例：

*订购全年度网络版杂志 $59 竞争者

*订购全年纸质版杂志$125 诱饵

*订购全年纸质版+网络版杂志 $125 目标

饭店内最高价和最低价的菜往往不会是大多数顾客的选择，多数人更容易点选的是中间价位的菜品。推出少部分高价的菜品（诱饵）同时把高价的菜品与其他菜品的菜单放在一起，并且要将较高的价格列在菜单的顶端，列在顾客一眼就看得到的地方。这样，中等价位（目标）的菜肴就会在高价诱饵的促进下，变得让人更容易接受

6.最后通牒游戏

人们不仅仅在意利益/价格，而且在意是否被公平对待/过程是否公平。

每个人身上多多少少都有些财务问题，比如不知道钱花哪了，控制不住乱消费等等，《金钱与我》专治个人财务问题。

片子一共6集，每集24分钟，各讲一个真实的家庭财务案例，你会看到：

有同性情侣，花钱如流水，想存钱买房；

有3孩夫妻，压力山大，想给孩子们存教育基金；

有61岁老太太，无存款无退休金，想解决老金问题......

故事大致结构如下：

①介绍主人公背景、财务现状、财务目标

②理财专家分析现有问题，出解决方案

③将方案交给主人公，进行挑战

④跟踪、回访，计算一年节省费用，努力实现目标

除了个人理财专家出谋划策，这部片子还有至少两个亮点：

✅资深业内人士教你如何省钱

✅行为经济学家教你识别“消费陷阱”

......

说完亮点，也顺带提一下片子稍微的不足之处。

这是一部爱尔兰的理财纪录片，国情不同，所以片子中有些建议国内不适用，比如减税、退税这些。

但是，背后的道理是相通的，我们借鉴思路就好。

第一集

凯瑟琳是个月光族，有6个孩子，维持家庭一直很艰难。

她的长期目标是攒钱给女儿举办婚礼，短期目标是在经济上能对自己说，我活得很舒适。

她的支出总是没有规划，喜欢点外卖，执着名牌的黄油、麦片、煤炭，使用昂贵的电信套餐，从钱庄借钱支付高额利息......

理财顾问给出的省钱建议：

不从钱庄贷款 减少外卖 使用平替品牌 更换电信套餐

行为经济学家揭秘了“赋予效应”：人会倾向保持原来的选择。我们可以每半年／一年检查必备生活套餐是否有更优替代方案，如电话、车险、宽带等。

第二集

洛娜和凯利有2个孩子，老家房贷和工作地房租是一笔巨额开支。由于房地产泡沫破灭，老家房子成为负资产，原价25w现在只值13w。

生活中，洛娜喜欢给孩子囤衣服，甚至明年的都买好了，凯利喜欢咖啡，还喜欢从信用卡取钱，每次手续费是一笔不小的支出。

理财顾问给出的省钱建议：

考虑如何处理老家房子（他们决定搬回老家，省下房租，但对应会增加通勤时间和支出） 永远不要从信用卡取钱 在家吃饭，自带咖啡 减少囤货

行为经济学家揭秘了“锚定效应”：人们在对某人某事做出判断时，易受第一印象或第一信息支配，就像沉入海底的锚一样把人们的思想固定在某处。

比如你带着300预算去买电视，销售员推销了一台700的电视，你最终不会买700的，但很可能买400左右的电视。

这意味着，如果有人在你脑海中放了一个数字会影响你，你需要记住的是你最初的想法。

第三集

考特妮是一个60多岁没有退休金的老太太，她原本没打算退休，但还是得给自己存退休金，以备不时之需。

她有一辆油耗大的马自达，喜欢给远在美国的亲戚买礼物，单单运费每年就要900欧元。

理财顾问给出的省钱建议：

做预算，减少冲动购物 减少包装、节省邮费 换一辆小排量的车，省油费、公路税、保险费、保养费

行为经济学家揭秘了很多人都低估了复利的增长曲线，所以降低长期储蓄和投资。

这是最大的误区！

尽早开始储蓄、投资，放足够久，你会收获意想不到的回报。

第四集

艾德和莫瑞斯是一对男性情侣，收入颇高，但是花钱大手大脚存不下钱。

他们每周三次约会，偶尔说走就走的旅行，爱买酒买咖啡，爱打车......妥妥小资生活。

现在他们想买房，才意识到自己根本存不下钱。

理财顾问给出的省钱建议：

不外带咖啡 减少外出就餐，每周1次约会改在家里 交通上，上下班自行车出行，减少打车

行为经济学家做了一个实验：

一个光盘15欧，开车10分钟去另一家店只要10欧，省5欧

一顿烤肉195欧，开车10分钟去另一家店只要190欧，省5欧

面对第一个选择，更多人愿意开车10分钟省下5欧元，而第二个选择，几乎所有人都不愿意开车省5欧。

这说明我们对小数目，没有对大笔的钱那样敏感，这就让公司多加点钱有可乘之机。你在花几百欧，而不是几欧时候，就更难注意到。

第五集

佛雷德和欧拉是一对夫妻，有一个孩子，正准备二胎。

他们在消费上有很多问题，最大的问题就是灾难式购物，一个棚里堆着都是没用的东西。

现在，他们想买一个带花园的房子，却没钱。

理财顾问给出的省钱建议：

去超市做好清单和预算，减少卖杂货 换性价比更高的医疗保险 信封制度，减少冲动消费

行为经济学家做了一个实验，警惕大家：购物时要小心，如果你去买电视或者笔记本，心里有一个目标价格，他们给你看了更贵的，你可能不知不觉提高自己的预算。（类似上文提到的锚定效应）

第六集

亨利和罗斯是一对夫妻，有三个小孩，需要为小孩的上学攒钱。

他们会给孩子做饭，自己却习惯外食，常常买了很多食材放冰箱里就坏了。

理财顾问给出的省钱建议：

列清单购物 换0手续费，免费还款周期更长的信用卡 把家庭出行费费用降低，如免费家庭日

行为经济学家通过“最后通牒游戏”告诉我们，在真实市场里，消费者不会跟对他们不公平的人做生意。只要过程不公平，他们就不会成交。

写在最后

有人说，学会控制金钱，就学会了控制人生。

这部片子最触动我的，不是解决财务问题的方法论，而是每一个主人公积极求变的态度。

他们不想再被金钱控制了......

——改变的第一步，是你想改变。

当你真正想改变时，办法总比困难多。共勉。

▲作者：希凌，自媒体人，FIRE运动践行者。目标40岁前财务自由，提前退休。每周三、六晚9点和你分享极简、理财与FIRE运动。

❤️我是希凌，「希凌随想录」主理人，FIRE运动践行者

我会在豆瓣持续分享理财书影、FIRE运动。多多交流；）

也欢迎约稿 ~

分集总结：

6⃣️:主角是一家五口（三个小女儿），两夫妻为几年后女儿们陆续要上大学建立大学基金，但目前月底没有闲钱可以存下来。消费现状：日常买食物等没有计划和预算，食品买回来太多但不咋做最后丢掉，零食买太多；有信用卡借款且利率较高，日常应该还在使用，每月都在利滚利；每周家庭出行日花费多。

对症下药：对账纸质账单，发现不必要的花费；购物前列清单，每周定好预算、列清单后再购物，自然就控制购买量，减少了食物支出；把分散的收支卡转移到一张信用卡上，新卡有六个月免手续费期，这期间尽力还账，后续手续费减少，还清债务指日可待；周末出行提前做计划，可选择免费开放的公园等，花费减少很多；平时就在小便利店买东西，周末才去好点的购物；大支出才用信用卡，及时还清账单。

5⃣️：主角是一家三口（现在娃很小，还有一个马上出生的小baby），想买个房子，为即将出世的宝宝考虑，要改变当前入不敷出的问题。消费现状：老婆太爱买了，各种杂货和提前给孩子买了很多现在用不上的东西，堆满了仓库；老公也在商店零零碎碎买很多不必要的东西，过度囤货；当前夫妻医疗保险金太高了，完全可以更换为性价比更高的医疗保险套餐。

对症下药：每周做好预算，收了卡，用信封现金消费，列好购物清单，日常乱七八糟的东西不咋买了，冲动消费减少，杂货消费减少；联系保险公司换了保险套餐，省了很多保险金；把以前买来堆在仓库里的东西都拿出来卖的卖留的留，正视这么多囤货，消费观总是会有冲击的。

4⃣️：主角是一对甜甜的帅哥（嗑到了🌝🆘）两个人收入都还行但喜欢花钱，目标是想买套房子，每月贷款是现在租房房租的1/3，但当下没有两万的首付。消费现状：两个人外出吃饭频率很高（恩格尔系数应该贼高），每顿饭消费也高；一人每天外带咖啡，试酒买酒花费多，出行都是打的🚖花钱多；两个人加起来生活成本很高。

对症下药：减少外出吃饭频率为一周一次，另一次约会在家中吃；午餐在家里做好带饭；外带咖啡换成自己冲咖啡、出行换成骑自行车；日常食物做好预算，降低开销。（两人都很喜欢的旅行没有取消）

3⃣️：主角是一位六十出头的阿姨，没存款没退休金，计划永远工作（现实是超过65岁的爱尔兰人里不到10%还在工作），对未来毫无计划。消费现状：有一台老款马自达跑车，租金（不懂…）很高、费油、税费、保养费也高；爱给家人买各种礼物且不便宜，给自己买穿不了的衣服；给远在美国的亲戚邮寄礼物，频次高有时邮费远贵于礼物本身价格。

对症下药：换一台新的高效轻便、省油的代步车，卖掉老款车，长远看是更省钱的（视频里说比每年车贷要低，这没看懂…）；每周做好预算，买各种东西时自然更谨慎了，开销减少；降低邮寄频率，且寄轻便的礼物；提前做好礼物计划，要花多少钱。这样可以为未来存下钱了。

2⃣️：主角是一家四口，以前在高位买了一套房子，后面老公工作变动举家搬家租房，保留旧房子同时想在新工作地买一套房子（想存一笔首付），但房租和房贷、一家四口生活、只有一份收入，月底透支状态。消费现状：老婆给孩子买了很多都没拆标签的服装鞋子之类；自己的房子租金不够支付贷款，现在估值原来一半左右，卖了很亏；从信用卡里取现金用，多次手续费也不少；零零散散花钱如流水，但不知花哪里去了；丈夫每周都有医疗费用。

对症下药：削减给孩子的服装费用；咨询了目前房子估值，最终决定搬回原来的家，不用买新房不付房租，老公通勤时间久点，但算下来省钱一大笔；老婆管钱，把卡收了，现金消费；日常消费记账后发现，日常在外晚饭和咖啡消费很多，就减少了在外吃饭；医疗费用有减税政策，退税后省下一笔。

1⃣️：主角是一位阿姨，月光族，没存款，想攒一笔钱作为女儿的海岛婚礼预算，消费现状：有一笔钱庄的借款，利率极高（算高利贷了）；和四个孩子（13-23岁）住一起，平时点外卖很多，花费多；有些食物选择特定贵的名牌；选用的碳也是价格比较高的；用的老套餐，座机给手机打电话话费不少。

对症下药：放弃外卖，换成自己做饭；把钱庄的借款换成信用合作社借款，通过在饮食上省下的钱，先在信用合作社存一笔钱再借款，利率很低；因为有些食物普通牌子和名牌吃起来没啥区别，换成了普通牌子；购物前列好清单，不会乱买；更换运营商套餐，节省一笔费用（还没换）。

总结几点共性：

1.做预算、列购物清单，提前做计划，遵照预算消费，可有效避免各种不必要的买买买；

2.减少在外就餐和点外卖，改成自己做，既健康又省很多钱；

3.日常消费如咖啡、打车都可以换成更经济的方式（自己冲咖啡、自行车、地铁等公共交通）；

4.少囤货，避免食物浪费、减少杂货囤货；

5.提倡现金消费（确实不现实…），若信用卡消费要及时还款，借款时选择低利率借款方式；

6.先做到无负债，然后要开始存钱；

7.一些日常消费品和各种套餐都可以随时检查，换成更划得来的，消费有时候降级了也没啥不好的。

🌝给目前的自己几点启示：平时外面吃饭可以再减少点；囤货（食物+日常杂货）减少点；尽量不打车；服装和护肤品支出可以降级一点；提前做好年月预算并每月遵守；日常小额支出都用借记卡、大额才用信用卡。健身私教、游泳作为人生能量主要来源，这部分虽然花费很多、还是选择继续保持。

片中人群算是不同经济状态都有了，虽说要“开源节流”，基本可以在“节流”方面学到很多了，常学常新。